「信用卡商户」虚拟信用卡银行为平台提供二级账户

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去年,Welab集团宣布香港金融管理局已发放虚拟银行牌照,并表示未来将推出相关产品,业内认为有望带动香港移动支付市场。

如今,来自Welab集团的一款靠场景的信用支付工具“钱包谷”,最近也逐渐进入大众视野。随着支付工具的深度下沉,网上支付也日新月异,该产品是介于网贷和信用卡之间的一种创新的信用支付工具。这类产品多与银行合作。比如钱包谷内置的谷卡,由上海银行二级银行账户提供,信用额度独立于银行信用卡,互不影响。

此外,在上海接受采访的一家金融科技公司的产品运营经理也告诉记者,市场上还有很多类似钱包谷的产品,产品模式大致相同,就是虚拟信用卡的模式,具有信用支付和消费金融双重功能,所以功能体验会更好,未来市场份额有望进一步提升。

完成移动支付场景

目前,在债务分担、不良贷款率上升、各大银行收紧信用卡发行的情况下,钱家固等产品在众多消费金融产品中脱颖而出,不仅开辟了相关移动支付场景,还实现了线上线下全覆盖。

就钱包谷而言,可以具体到日常消费场景,具有分散量小的特点,构成了较低的资产风险。同时受众是有真实消费需求的群体,更符合国家鼓励消费金融、刺激消费内需的政策。

官网显示,钱包谷可以先消费后还款,消费享受一定的免息期。票据到期后,可以分期付款。同时,用户还可以绑定微信支付和支付宝快速支付,支付方式灵活,应用场景广泛。

据天眼超介绍,钱家谷的主要运营商是天棉信息科技(深圳)有限公司,该公司是一家提供软件和信息技术服务的企业,成立于2019年4月29日。公司疑似实际控制人是香港特别行政区企业怡君控股有限公司,持股比例为100%。

根据提示,记者可以通过实名认证、补充个人信息、开立二级账户等方式查看注册后获得的信用额度。官网显示,用户最多可申请5万元额度,最终额度以审批结果为准。

额度方面,钱包谷解释说,如果钱包谷使用频繁,且保持按时还款的良好习惯,后续公司会根据用户额度使用情况和还款情况进行适当调整;如果额度使用不频繁,可能会被冻结,暂时不支持提款申请;同时官方表示目前只支持银行卡还款,需要用户在还款日前手动还款。如果扣款不成功,系统将启动自动扣款。目前不支持微信和支付宝还款。

用户使用古谷卡消费时,可以在钱包古谷APP中通过扫码直接支付,也可以绑定微信支付、支付宝等快速支付。其中,上海银行为古固卡提供二类账户服务,用户在该平台上开立的古固卡为上海银行二类账户。

但最近有业内人士质疑该公司与上海银行合作的真实性,认为该公司涉嫌虚假宣传。“与上海银行建立合作关系肯定是必要的。用户申请后,显示的是上海银行的二等户。没有办法造假。”近日,该公司内部员工在接受《中国时报》记者采访时表示。

据官网消息,钱包谷的信用额度不会占用上海银行的信用卡额度,因为谷卡虽然属于上海银行二类账户,但其信用额度独立于上海银行信用卡,互不影响。

上海某金融科技公司的产品运营经理告诉记者,目前市场上还有几款类似钱包谷的产品,如Staging Music旗下的“乐华卡”和Immediate Consumer Finance旗下的“安意华”等。都是上海银行的二等户或者唯众银行的二等户,产品型号大致相同,就是虚拟信用卡型号。

这种产品有借贷和支付两个功能,本质上相当于一个虚拟的信用卡功能。其实信用卡兼具信用支付和消费金融两种功能,对于一款产品来说享受两种功能的体验对用户来说肯定更好。“未来随着总行机构与资本方机构对接,行业核心竞争力将聚焦于优质资产,此类产品的竞争优势将逐步体现出来。”运营经理说。

责任机制需要改进

一方面,由于产品还处于初期测试阶段,借款人反馈信息较少。但有媒体透露,该产品在用户申请贷款时会扣除一笔会员费,后续还款利息极高,已开立的二级银行账户无法注销。

上述工作人员告诉记者,不存在收取用户会员费的情况,绝对不存在砍头的利益。关于销户,工作人员说:“如果可以销户,可以联系上海银行处理。这张卡是上海银行的二级银行账户。二类户是银行产品,我们平时用的借记卡是一类户。也可以联系我们客服,我们会联系上海银行办理。”

值得一提的是,该产品在“用户注册服务协议”中声明“扣除的还款金额包括应还本金、利息、保险费、担保费、催款费(如有)。”正因为如此,才被业内人士解读为“除了本金和利息,还会有额外的费用”。

对此,该工作人员回应记者说:“关于用户注册协议,2.5.4,保险费由保险公司收取,担保费由担保公司收取。这是诉讼费。”

但另一位行业分析师认为,如解释所述,收取保险费会涉及违规搭售保险。如果用户开户必须支付担保费或保险费,则涉嫌违规搭售相关保险产品,不符合规定。

2019年7月底,监管部门发布《关于现金贷款等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》,要求各财产保险公司立即停止通过现金贷款等网贷平台销售意外伤害保险业务。在监管停止之前,大多数主流保险公司已经通过互联网金融平台或贷款产品进行了多次尝试。

另一方面,在钱家谷的《个人信息授权协议》中,3.10条的内容也被认为是“霸王条款”。条款内容是平台会从第三方机构了解用户的信用信息和评估结果。一旦用户明确授权,如果上述过程中信息使用不当,用户需要承担风险。

上述工作人员告诉记者:“作为平台运营商,我们有义务进行风险预警;加粗黑提示是为了合规,考虑用户利益。该条不涉及赔偿责任问题。任何人违反法律都需要依法承担责任。”

但在上述行业分析师看来,是否存在“霸王条款”取决于公司是否出资,这一点很难判断。但在传统意义上,即使公司是纯粹的借贷机构,也不一定不承担任何责任。


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