「000518股票」设置一些消费贷款炒股?别闹了,银行越来越严了,就算成功了也有可能被迫还款

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以前我在媒体的时候,股市一涨,编辑就会发问题,让我写消费贷款。其实这是真的。不管是房子暴涨还是股票/基金暴涨,总会有人有“本金不够,消费贷款补”的想法。

另外,不可避免的会有一些贷款中介甚至零售商会外包,他们的合规培训还比较缺乏。开发客户贷款需求时,可能会用到一些暗示性的词语。有一次,我遇到一个人,他甚至说“很多基金涨了三四成,我们可以给你6%的贷款”。

今天“请看财经”也收到了一条背景消息,公开询问“套贷”方式。别告诉我,问的挺专业的。这家伙问了我三个问题:

1.做虚假的交易背景资料真的能“设定”50万、80万的个人消费贷款吗?

2.如果钱确实到了,银行打到股票账户会发现吗?如果发现了会怎么样?

3.还有人问我银行的态度是什么?反正银行是会盈利的。它会选择对它们“视而不见”,还是会“饶而不漏”每一滴水?

严格要求

首先我很严肃的说,从监管到银行,对消费贷款的态度越来越严格。

关于背景问题,今天特意问了三个人:一个是银行零售分机外包,一个是每天都在经营业务的股份制银行某分行前台个人贷款经理,一个是某城市商业银行总行中后台的合规审核。三个人有着同样的感觉:“比以前更严格”。

我来问这个有背景的人,为了拿到几十万的大额消费贷款,以为用虚假的消费背景材料就能糊弄一个贷款经理或者骗银行审批?不会,难度和两年前大不相同。

面对银行的监管和内部审计,个人贷款管理人员不再像往年那样出现“睁一只眼闭一只眼”的浪潮。因为怕被查出贷款没有对使用的真实性进行深入调查,所以要明确追究责任。借了几十万的消费贷款,除了炒股,我估计还有人对二三线的房子感兴趣,但是这个已经被银行管了7788年了,而且明明是“中后台审核重点对象”。

可能有人会说胃口不大,所以想借一笔小额消费贷款,比如10020万。有一种说法是这种小额贷款问题不大(注意我说的是正常贷款,不是套贷)。很多银行鼓励零售转型,确实需要这个业务支撑,不然营销也不会这么努力。

但很多贷款人可能不知道的是,即使成功收到一笔消费贷款,银行方也可能在“三检”(贷前调查、贷中审核、贷后检查)中实施贷后检查。

如果发现有明显的银证直接转账的流水记录,贷款人会接到客户经理电话催还,并被要求强行还贷!

根据《贷款通则》,银行有权收回用于股票交易的消费贷款。

此外,笔者还建议一位想撬高杠杆炒股的朋友,三思。是银行查不出来的一件事。还有一点就是,在所谓的牛市中,资本而不是基本面驱动的牛市,散户涌入并接手的风险非常高。只是一股自有资金的热潮,再用套贷的钱也是轻率的——每一笔高于承受范围的投资,都埋下了血泪的隐患。

随着时间的推移而改变

回到三年前,是银行业做零售,刷消费贷款的时候。我从一家银行的基层工作人员那里听说,他们实际上会注意到一些客户的贷款使用是非法的,但当时没有人对此给予太多关注。

“我同事有个客户,每年申请几百个装修贷款,或者所谓的红木家具。这怎么可能?怎么会有人每年都装修自己家?可见我连动脑子改变贷款用途都懒得动。钱肯定是投进去了,哪里收益高,往哪里跑。”上述股份制银行的个人贷款经理跟我说闲话。

所以,如果你想问我银行员工的真实心理活动,坦白说,根据我的观察,其实在进退之间,他们确实有一个不清楚的双向:哪种业务可以大力发展,哪种业务要谨慎承包,取决于国家政策支持哪个市场,银行监管的风险预警是否发出,窗口指导是否会来,检查是否有力。

如果是政策方向承包这项业务,或者当地监管部门检查比较频繁,银行会意识到这个灰色地带不应该碰,有时会自上而下传达自查要求;另一方面,监管机构如果长时间不查,就会暗中默许一些灰色地带,以“国家要刺激消费”的大嗓门放贷,流于形式地控制委托支付和贷后。

换个角度看,不要觉得做假银行很容易作弊,当然不会。他们要真的严格,可以对消费信贷余额超过一定金额的客户进行重复贷后审核,比如要提交发票、收据、转账凭证、合同、发票等可以证明消费目的的资金使用的所谓“证明材料”。

回顾过去三四年监管思路的演变,消费贷款市场的监管一般可以分为两步。

第一,重点整顿异地科技公司,比如P2P,无证消费金融公司。这些高利贷现象严重,暴力催收是造成社会问题的主要原因。清理工作基本完成后,目标针对银行和持牌消费金融公司,目的是防止资金闲置,回到消费源头。

当然这背后有一个宏观判断:2016年之前,我们一直说杠杆要转移,中国人太爱储蓄了,要让居民部门加杠杆。但现在,住宅行业的杠杆率上升了。

况且在银行内部,大致可以分为两个阶段。

2017-2018年监管申请“禁止炒房”,对银行消费贷款的监管重点是大量资金非法流入楼市。所以当时大部分银行看的都是80万,100万。

经过这部分治理,重点慢慢下沉到装修、购车等10-20万小消费贷款。

当然,如果管理更严格的话,肯定是消费贷款金额比较大。比如我问的一家银行,总行重点审核分行消费贷款,主要是“单笔50万元及以上的单户”。

怎么查银行?

-贷前调查中,调查的重点主要包括申请人的信用状况、经营情况、贷款申请的合规性和合法性、贷款担保等。

-在贷款审核过程中,银行审核人员应对调查人员提供的信息进行验证和评估,对贷款风险程度进行复试,提出审核意见,并按要求履行审批手续。

特别需要强调的是,大额消费贷款交易的背景证明材料已经成为必不可少的要素。

比如,比如你想在前脚提供一份购销凭证合同,其中价格较高,留出套现空间;银行去市场做三方比价,就像如果是家电一样,银行不忘去JD.COM和品多多查价格,自然把单个商品的水分挤得远远高于市场价格。

银行不傻。“魔高一尺路高一丈”,亲爱的。

玩得不好

我问前面说的做审计的朋友,他怕什么?他说他最怕被监督招呼。在这里,我们经常在当地银监局的网站上看到“对* *银行的* *处罚决定、信贷资金*非法流入房地产*股市*未实施贷后资金监管、罚款* *万元”等罚款。

事实上,像他们这样的银行的内部审计会让分行“严查”,比如要求他们跟踪、调查和检查借款人在贷款发放后对贷款合同的执行情况和借款人的经营情况。发现借款人未按规定用途使用贷款,导致贷款风险增加的,要求提前收回贷款或采取相关保全措施。

草根行,其实内心也很暧昧。一个是KPI。毕竟消费贷款需求旺盛,利率高,单笔金额小,有大数定律考虑风险。所以很多银行会把综合消费贷款规模作为分行的评价指标。另一方面,在最近阶段,不良消费贷款也出现了。另外,以上调查严格,我不敢再“装糊涂”了。

我问的那位朋友在他的支行有个案例:第一年我给客户A送了100万买古董,到期后资金从账户B转出退回。银行看到第一年有贷款有还款,第二年给客户发了120万。结果客户的贷款被委托到古董销售账户C,然后转账50万到账户b。

实际上,相关资金的流向有一个隐藏的疑点。他们分行当时没有理会,但是被总行查出来了,基层分行被严肃追究责任。

“所以你看,这种资金流是会被查出来的,更别说银行转账等明显的资金流BUG了。那么现在,我们哪里敢忽视自己的疏忽呢?”他很有感觉。

作者:夏馨雨

资料来源:见金融


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