「中国上市公司」民营银行“看中”发展自己的渠道

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日前,中国证券报记者了解到,在互联网存款“刹车”后,许多民营银行正在大力通过自营渠道吸收存款,不仅存款金额低、期限灵活,而且利率也比同行高得多,甚至超过了一些大型存单的利率。具体来说,首笔存款金额低至50元,期限为30天、90天、6个月。年化利率一般在4%以上,有的可以达到5%以上。

分析师表示,私人银行的自营渠道将有助于降低债务成本,但依赖高利率是不可持续的。未来,民营银行应精耕细作,通过长期经营逐步建立品牌影响力和知名度,并逐步获得存款人的认可。

努力拓展自营渠道

据《中国证券报》记者调查,许多民营银行具有初始存款额低、期限灵活、年化利率高的特点。比如中关村银行提供的多种存款产品号称“既盈利又灵活,年化利率最高为4.875%”。根据银行的APP,目前有两种高息存款产品在售,一种是100元存款,定期付息六个月,年化利率4.6%,另一种是50元存整取,最高年化利率4.875%。

中邦银行提供的新年特别银行存款产品为限时产品,有三种类型:5年定期存款、50元存款、年化利率5.2%;90天支付,定期支付利息,100元存款,年利率4.5%,30天支付,定期支付利息,100元存款,年利率4.2%。值得一提的是,这三款产品只能在中邦银行的APP中购买。

就像上述银行一样,目前很多民营银行主要从事自营渠道,在自营渠道的宣传上也搞了各种“花样”。

比如蓝海银行针对注册用户和开户用户推出了“新年嘉年华”,提供华为MatePad、各种卡券等奖励。首次开通银行电子账户的客户,可存入单笔金额不低于50元,还可免费获得一张7天爱奇艺会员卡。

还有私人银行,鼓励用户推出“朋友圈”,扩大用户数量。比如蓝海银行推出“蓝海朋友圈”活动。客户每次成功邀请朋友下载银行的APP开户,就可以兑换视频会员、油卡、话费等奖品;艺联银行的“请朋友来享受礼品”活动也可以为符合条件的客户提供JD.COM电子卡礼品。

未来仍有待观察

中国社会科学院金融研究所研究室主任李光子对《中国证券报》表示,主要包括两个方面:一是监管部门近期收紧互联网存款业务,各大平台纷纷移除互联网存款产品,对依赖此类产品的民营银行影响更为明显;第二,一些私人银行缺乏线下渠道,因此迫切需要创造一种可持续的资金储蓄模式。通过高利率吸收存款,有助于银行在短期内快速获得资金。

融360数据研究院的分析师也认为,这主要是由于线下网点和存储场景的缺乏,自身平台的受欢迎程度较低,以及用户数量较少。短期来看,只能通过自营渠道进行努力,通过低首付高利率的存款产品进行主动营销,以缓解资金储蓄压力。

民营银行通过低首付高利率的方式积极催收存款是否有效?业内众说纷纭。Sack研究院高级研究员苏认为,与第三方渠道相比,民营银行可以节省“分流费”,有助于降低债务方的成本,进而传导到资产方,有利于服务小微实体。但在自身运营和生态圈缺乏巨人般的精耕细作,在用户留存方面充满挑战。

李光子指出,民营银行只靠高利率吸收存款,会推高银行的资本成本,这很可能是不可持续的。胡小凤认为,通过自营渠道储蓄存款是银行积极的自救行为。前期存在客户认知度低、营销成本高等问题,难度会更大。长远来看,有助于银行自营渠道的建设和完善,将储户转化为自己平台的长期用户,更有利于客户的积累。

品牌影响力应逐步建立

目前除少数银行外,大部分民营银行成立时间较短,品牌影响力有限,确实存在较大的资金节约障碍。民营银行未来该何去何从?

李光子认为,对于有线下网点的民营银行,要通过长期经营逐步树立品牌影响力和知名度,逐步获得储户认可;只有网上网点的民营银行可以充分利用股东资源,需要加强创新,如建立网上自营渠道。

胡小凤表示,私人银行自身可以通过加强自营渠道建设、加大营销力度、设计和创新产品以及精细化运营来留住客户。此外,民营银行资金难存的主要问题在于负债来源单一,需要相关部门探索如何拓宽民营银行的资金补充渠道,如何让第三方平台合规销售存款产品。


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