「长期股票投资」销售遭遇冷投资研究有待提高。养老理财产品难炒吗

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《中国证券报》的一名记者最近走访了几家银行网点,发现作为各家银行工作重点的养老金理财产品,在基层销售端经常“感冒”。

分析师认为,存在银行养老金产品同质化严重、销售人员认知不足等问题。养老金市场广阔,银行应积极寻求投资研发和销售转型,早日成为养老金市场的中坚力量。

养老金融资不“受宠”

记者调查了多家银行网点,发现很多账户经理首先推大额存单、国债,其次是短期理财、养老基金、保险产品。然而,客户经理很少提到养老金融产品。在一家已经推出多种养老理财产品的上市银行网点,记者原本想了解养老理财产品的销售情况,但客户经理表示“银行没有养老理财产品”。

此外,一些客户经理对自己银行理财子公司的产品熟悉程度有限,这些子公司是发行养老金理财产品的主力军。据溥仪标准统计,从今年开始,包括中行理财、建行理财、光大理财、交通银行理财在内的6家银行金融子公司陆续推出了养老金理财产品。同时,多家银行理财子公司已将养老金主题产品纳入产品体系,多项产品尚待推出。

其他客户经理对养老金理财产品略知一二,但表示不认可。某大型国有银行分行的一位员工告诉记者,养老金理财产品的固定期限集中在3-5年,存在一定的流动性风险。另外,养老金理财产品与其他理财产品相比,在投资方向和覆盖对象上差别不大,所以不是很受欢迎。

有许多问题需要改进

针对上述客户经理提到的产品差异不足,华泰定投集合团队表示,在市场上现有的银行养老金产品中,投资期小于一年和小于三年的产品分别占87.2%和94.0%,资产投资于高流动性和短期固定收益资产,收益率比同期发行的理财产品竞争力差,使得养老金理财产品市场缺乏吸引力和特色。

基础账户经理对养老金理财产品的认识不足,是银行急需解决的另一个问题。

一位银行业研究员表示,理财子公司依靠母行的广泛网点,可以获得良好的基础市场,但要取得突破,全面转型销售端势在必行。从各大银行的发展历史来看,销售转型比投资转型更难,更有价值。银行应加强对基层销售人员的培训,使他们对产品有全面清晰的了解。

瞄准养老金市场

根据普遍受益标准分析,在养老市场需求激增和国家政策的引导下,中国养老体系结构将逐步优化,养老第三支柱将迎来快速发展。在这个过程中,覆盖面广、运营稳定、客户信任度高的银行融资将发挥重要作用,成为养老金第三支柱的重要组成部分。更多居民将通过银行等金融机构配置养老金资产,从而为银行养老金融资业务提供更广阔的市场。

华泰固汇团队张继强认为,本行理财子公司将依托庞大的客户群、成熟的账户管理体系、强大的金融技术实力和非标资产投资经验,与公募基金、保险资产管理、证券公司展开竞争,加入养老保险市场的争夺战。一方面作为养老金投资经理或投资对象参与第一支柱和第二支柱;另一方面,我们将大力为老年人提供理财产品,深入参与第三大支柱蓝海市场。

事实上,该行理财子公司加快了推广老年理财产品的步伐。

据溥仪标准统计,2019年,共有6家银行发行了152种养老金理财产品。2020年以来,截至7月24日,16家银行已发行142种养老理财产品。

此外,中国邮政财务管理相关负责人透露,邮政储蓄银行50岁以上的客户比例非常大。邮政储蓄银行共有6亿客户,其中40%-50%是中老年人。养老金逐渐成为这部分客户理财的重点方向。养老金是银行金融子公司重要的增量资金来源,养老金的投资期限倾向于中长期,非常适合金融子公司未来的发展方向。


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